El Niño 2026-2027: Cómo Proteger tu Patrimonio Empresarial

El punto de partida es un principio que la propia Ley N.° 29946, Ley del Contrato de Seguro, consagra en su artículo 1: el asegurador se obliga a indemnizar “dentro de los límites pactados”. Es decir, la compañía de seguros no responde por lo que la empresa cree tener contratado, sino exactamente por lo que la póliza establece: los riesgos incluidos, los sublímites, los deducibles y las exclusiones. Frente a un fenómeno de la magnitud que anticipa el ENFEN, esa distinción deja de ser un tecnicismo y se convierte en la diferencia entre una pérdida cubierta y una que la empresa debe asumir por su cuenta.

Tampoco todas las coberturas responden igual frente a un fenómeno anunciado con meses de anticipación. Buena parte de las pólizas patrimoniales distingue entre daño súbito y accidental —generalmente cubierto— y daño gradual o progresivo por humedad o filtración prolongada —frecuentemente excluido—, una diferencia que puede ser determinante cuando El Niño combina eventos repentinos, como huaicos y desbordes, con procesos más lentos, como filtraciones y saturación de suelos. Lo mismo ocurre con los sublímites: una póliza puede tener suma asegurada suficiente para incendio, pero un sublímite mínimo para inundación o huaico que, en la práctica, deja expuesta a la empresa frente al riesgo que hoy es más probable.

Un fenómeno de esta magnitud, además, suele generar eventos de daño encadenados —una lluvia intensa seguida de un huaico días después—, lo que abre la discusión sobre si se trata de un único siniestro o de siniestros independientes para efectos de deducibles y sublímites. Esta es la política de la unidad de siniestros, que hemos aplicado en la gestión de reclamos de otros clientes de PRADO, y que resulta decisiva para evitar que la aseguradora fragmente un mismo evento climático en varios siniestros y aplique el deducible más de una vez, reduciendo así lo efectivamente pactado en la póliza.

La Ley del Contrato de Seguro incorpora reglas de interpretación que, frente a cláusulas verdaderamente ambiguas, pueden favorecer al asegurado. No obstante, este criterio solo resulta aplicable cuando existe una duda interpretativa real y no puede utilizarse para ampliar coberturas, modificar sublímites o dejar sin efecto exclusiones expresamente pactadas. En consecuencia, la mejor protección no depende de la interpretación que pueda realizarse después de ocurrido el siniestro, sino de la adecuada negociación, revisión y definición de las coberturas antes de que el riesgo se materialice.