Inteligencia Artificial y Seguros: Implicancias legales
La Inteligencia Artificial (IA) está transformando la manera en que las aseguradoras evalúan riesgos y gestionan siniestros. En el Perú, esta revolución tecnológica no puede entenderse de manera aislada, sino en concordancia con la Ley del Contrato de Seguro (Ley N° 29946) y con un marco normativo en evolución que busca garantizar el uso ético y responsable de la IA, así como la plena protección de los derechos fundamentales reconocidos en nuestro ordenamiento jurídico.
» La Inteligencia Artificial redefine el sector asegurador en el Perú, generando desafíos legales en protección de datos, responsabilidad y cumplimiento normativo. «
Tres ejes legales críticos en el mercado asegurador peruano:
- Protección de datos personales
- La Ley N° 29733 (Ley de Protección de Datos Personales) y su reglamento (D.S. N.° 003-2013-JUS) establecen obligaciones estrictas sobre el tratamiento de información sensible, incluyendo datos médicos y financieros de los asegurados.
- El uso de IA para la suscripción de pólizas o detección de fraude debe cumplir con principios de consentimiento informado, finalidad legítima y proporcionalidad.
- Adicionalmente, la discriminación algorítmica representa un desafío técnico-jurídico para las aseguradoras.
- Responsabilidad frente a decisiones automatizadas
- La Ley N° 29946 (Ley del Contrato de Seguro) establece que la aseguradora mantiene la obligación principal de indemnizar al asegurado o beneficiario.
- Si una decisión de rechazo de siniestro se adopta mediante IA, la responsabilidad no puede trasladarse al sistema. La aseguradora responde frente al consumidor, conforme al Código Civil y al Código de Protección y Defensa del Consumidor (Ley N° 29571).
- Surge aquí un debate sobre la explicabilidad algorítmica: el asegurado tiene derecho a conocer las razones detrás de la decisión, lo cual plantea exigencias de transparencia que aún no cuentan con regulación específica en el país.
- Supervisión y regulación sectorial
- La Ley N° 31814 (Ley que promueve el uso de la inteligencia artificial en favor del desarrollo económico y social del país – 2023) promueve el uso ético, transparente y responsable de la IA en el Perú. Su reglamento —actualmente en proceso de desarrollo por la Secretaría de Gobierno y Transformación Digital de la PCM— clasifica los sistemas de IA por niveles de riesgo y exige medidas de seguridad reforzadas.
- La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) deberá incorporar este marco en su supervisión prudencial. Ello implica que las aseguradoras, al implementar IA, deben cumplir no solo con estándares financieros, sino también con principios de transparencia, equidad y fiabilidad tecnológica.
- A nivel penal, la Ley N° 32314 (Ley que modifica el Código Penal, Decreto Legislativo 635, y la Ley 30096, Ley de Delitos Informáticos, para incluir el uso de la inteligencia artificial en la comisión de delitos – 2025) ha agravado las penas cuando la IA es utilizada en la comisión de delitos informáticos, incluyendo fraude y manipulación de información, lo cual impacta directamente en la gestión de siniestros.
Conclusión
La incorporación de Inteligencia Artificial en el sector asegurador peruano constituye una herramienta estratégica para mejorar la eficiencia y mitigar riesgos de fraude. No obstante, su implementación demanda observar el marco normativo vigente. Para ello, las aseguradoras deberán garantizar:
- Políticas claras de protección de datos personales.
- Mecanismos de trazabilidad y explicabilidad en decisiones automatizadas.
- Protocolos de cumplimiento ajustados a la Ley 31814 y a la supervisión de la SBS.
En un mercado donde la innovación tecnológica avanza más rápido que la regulación, la asesoría legal especializada será clave para equilibrar eficiencia empresarial, protección del consumidor y seguridad jurídica.
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