Valor Pactado en Pérdida Total y Robo de Vehículos
Enfrentar la pérdida de un vehículo es una situación desafiante, donde la inversión puede desaparecer en un instante, ya sea por un accidente devastador o por la acción delictiva. En el año 2023, a nivel nacional, más de 28,985 vehículos fueron víctimas de robo, lo que representa un aumento del 21.84% según la Policía Nacional del Perú. Ante estos riesgos, es crucial estar preparados con medidas preventivas efectivas para mitigar pérdidas significativas por accidentes o robos que podrían resultar en una declaración de pérdida total por parte de las aseguradoras. Por esta razón, las empresas deben tener un claro entendimiento y recibir asesoramiento adecuado sobre las coberturas de sus pólizas vehiculares en caso de siniestros por robo o pérdida total.
VEHÍCULOS ROBADOS, SEGÚN DEPARTAMENTO. PERIODO 2015 – 2023
CUADRO Nº 6.1: VEHÍCULOS ROBADOS POR AÑO, SEGÚN DEPARTAMENTO, PERIODO 2015 – 2023
» Es crucial que las empresas aseguren sus unidades a Valor Pactado para salvaguardar su patrimonio y garantizar la continuidad operativa del negocio. «
La declaración de pérdida total de un vehículo por parte de una aseguradora conlleva situaciones complejas que pueden ser difíciles de manejar sin un conocimiento profundo en seguros vehiculares. En muchos casos, las indemnizaciones ofrecidas por las aseguradoras por siniestros o robos totales pueden no satisfacer las expectativas del asegurado, debido a la falta de comprensión precisa de los términos estipulados en la póliza.
Durante el año 2023, los tipos de accidentes de tránsito más comunes que resultaron en pérdida total fueron los siguientes:
- Choques: 38,865 casos (44.63%)
- Despistes: 12,465 casos (14.31%)
- Atropellos: 10,360 casos (11.90%)
- Choque y fuga: 9,594 casos (11.02%)
Se destaca que la mayoría de los accidentes ocurrieron los viernes y sábados, alcanzando un total de 29,376 casos (33.73% del total). Además, se observa que entre las 16:01 y las 20:00 horas se registraron 19,213 accidentes, lo que representa el 22.06% del total de incidentes.
ACCIDENTES DE TRÁNSITO SEGÚN EL TIPO DE EVENTO
GRÁFICO Nº 7.2.A: ACCIDENTES DE TRÁNSITO POR CLASE, AÑO 2023
La Cláusula de Valor Pactado y/o Convenido en un siniestro de Pérdida Total.
El seguro vehicular a valor pactado ofrece una solución garantizada para asegurar una compensación adecuada en caso de siniestro. Permite al asegurado mantener con la aseguradora una suma asegurada fija que supera el valor comercial estándar del vehículo. En términos más precisos, la aseguradora indemnizará al asegurado según el valor convenido establecido como suma asegurada en las Condiciones Particulares, siempre y cuando este valor no exceda el 120% del valor comercial de una unidad con las mismas condiciones y características en el mercado nacional al momento del siniestro. Contar con este margen adicional del 20% permite al asegurado obtener una indemnización hasta el 100% del valor declarado en la póliza.
El valor comercial se determinará mediante valorizaciones realizadas por concesionarios y/o distribuidores de la marca. En caso de que la unidad no tenga representación local, se utilizará el valor comercial proporcionado por una empresa especializada y reconocida por la Asociación Peruana de Empresas de Seguros (APESEG).
¿Por qué es ventajoso optar por un seguro a Valor Pactado?
La principal ventaja radica en la considerable diferencia que puede existir entre el valor comercial del vehículo en el mercado y la valorización que nosotros podemos ofrecer, considerando inclusiones y/o modificaciones que podrían aumentar su valor. Históricamente, los seguros tradicionales han resultado en indemnizaciones inferiores al valor real del vehículo, resaltando la importancia de contar con una cobertura que garantice un pago adecuado en caso de siniestro. Con un seguro vehicular a valor pactado, permite al asegurado recibir una compensación que refleje fielmente el valor de mercado actual del vehículo, proporcionando una estrategia efectiva para proteger los intereses del asegurado y minimizar posibles pérdidas financieras.
Aquí algunas ventajas significativas:
Certidumbre en la indemnización: Con un seguro vehicular a Valor Pactado, la compañía aseguradora se compromete a pagar una cantidad fija preestablecida en caso de pérdida total del bien asegurado, sin importar el valor real de mercado en ese momento. Esto proporciona certeza al asegurado sobre la cantidad que recibirá en caso de un siniestro total, lo cual es especialmente útil cuando el valor del bien asegurado puede fluctuar o ser difícil de determinar con precisión.
Protección contra depreciación: Al fijar un valor específico para la indemnización, el asegurado está protegido contra la depreciación del bien asegurado con el tiempo. Esto es particularmente relevante en bienes que tienden a perder valor con el uso o el paso del tiempo, como los vehículos o ciertos equipos.
Simplicidad en la gestión del seguro: Los seguros a Valor Pactado suelen ser más simples de gestionar porque eliminan la necesidad de valoraciones periódicas del bien asegurado. No es necesario ajustar la póliza frecuentemente en función de cambios en el valor del mercado, lo que reduce la carga administrativa para el asegurado y la compañía aseguradora.
Rápido proceso de reclamación: En caso de un siniestro que ocasione una pérdida total del vehículo asegurado, la indemnización se calcula de manera directa según el valor pactado, lo que agiliza el proceso de reclamación. Esto permite al asegurado recibir la compensación rápidamente y reemplazar el bien asegurado sin demoras prolongadas.
Costo del seguro más predecible: Al conocer de antemano el valor exacto de la indemnización, el asegurado puede planificar con mayor precisión el costo del seguro. Esto puede facilitar la comparación entre diferentes opciones de cobertura y aseguradoras, ayudando a tomar decisiones informadas sobre la protección adecuada para el bien asegurado.
¿Qué tipos de vehículos se suelen asegurar a Valor Pactado?
El seguro a Valor Pactado se adapta especialmente a dos categorías de vehículos especializados de uso particular. En primer lugar, es ideal para AUTOS que, a pesar de su antigüedad, conservan condiciones óptimas para circular de manera segura y eficiente.
Otro caso relevante son las SUV o CAMIONETAS RURALES, cuyo valor económico frecuentemente supera los estándares habituales de valorización.
Al asegurar un vehículo, es crucial que la indemnización sea acorde con su verdadero valor de mercado y no esté influenciada por otros factores externos.
Es fundamental destacar que las empresas que poseen flotas de camionetas pickup, camiones, vans y otros vehículos también tienen la opción de asegurar sus unidades a valor pactado mediante negociaciones directas con PRADO y su red de aseguradoras asociadas.
La diferencia entre Valor Comercial y Valor Pactado.
El valor comercial y el valor pactado son conceptos fundamentales que las aseguradoras utilizan para determinar la magnitud de la pérdida y la compensación en caso de daños materiales o pérdida total de tu vehículo. La cantidad que recibirás dependerá en gran medida de las condiciones específicas de tu póliza y de si aseguraste tu vehículo a valor comercial o a valor pactado.
Valor Comercial:
- El Valor Comercial se refiere al valor de mercado actual del bien asegurado en el momento del siniestro.
- En caso de pérdida total, la indemnización se basa en el valor de mercado del bien en ese momento. Esto significa que la aseguradora pagará la cantidad necesaria para reemplazar el bien asegurado por otro de características similares y en condiciones de mercado similares.
- El valor de mercado puede fluctuar con el tiempo debido a factores como la oferta y la demanda, la depreciación del bien, cambios en el mercado, etc.
- Es común en seguros para propiedades como vehículos, bienes inmuebles, equipos, entre otros, donde el valor puede variar significativamente.
Valor Pactado:
- El Valor Pactado es una cantidad específica acordada entre el asegurado y la aseguradora al inicio de la póliza.
- En caso de pérdida total, la aseguradora se compromete a pagar exactamente esa cantidad preacordada, independientemente del valor de mercado actual del vehículo.
- Proporciona certeza y seguridad al asegurado, ya que sabe exactamente cuánto recibirá en caso de siniestro total, lo cual es útil cuando el valor del bien puede fluctuar o es difícil de determinar objetivamente en el momento del siniestro.
- Es típico en seguros como el seguro vehicular, seguro de vida, seguros de rentas vitalicias, seguros de ciertos tipos de arte y objetos de valor, donde el valor sentimental o la dificultad para valorar objetivamente el bien hacen deseable una suma fija de indemnización.
Cómo funciona la Cláusula de Valor Comercial en un siniestro de Pérdida Total.
La Cláusula de Valor Comercial en un seguro, específicamente en el contexto de un siniestro de Pérdida Total, establece que la indemnización será basada en el valor de mercado actual del bien asegurado en el momento del siniestro. Aquí te explico cómo funciona en detalle:
- Determinación del Valor de Mercado:
- Cuando ocurre un siniestro que resulta en pérdida total del bien asegurado (por ejemplo, un vehículo o una propiedad), la aseguradora realiza una evaluación del valor de mercado actual del bien.
- Esta evaluación se basa en factores como la marca, la antigüedad y condición del bien, su depreciación, el mercado local o regional, y cualquier otra circunstancia que pueda influir en su valor comercial en ese momento específico.
- Proceso de Valoración:
- La aseguradora puede utilizar herramientas como valoraciones de expertos, bases de datos de precios de mercado, comparaciones con bienes similares, o incluso consultar guías de valoración reconocidas para determinar el valor actual del bien asegurado.
- Es importante mencionar que la aseguradora no pagará el precio original de compra del bien ni su valor nuevo, sino el valor de mercado actual, que puede ser menor debido a la depreciación u otros factores.
- Cálculo de la Indemnización:
- Una vez determinado el valor de mercado del bien, la aseguradora calculará la indemnización que corresponde al asegurado.
- Esta indemnización será la cantidad necesaria para reemplazar el bien asegurado por otro de características similares y en condiciones similares al valor de mercado actual determinado.
- Factores a Considerar:
- La aseguradora puede descontar deducibles, ajustes por depreciación o cualquier otra condición específica estipulada en la póliza del seguro.
- Además, pueden existir límites máximos de indemnización definidos en la póliza, dependiendo del tipo de bien asegurado y del alcance de la cobertura contratada.
- Aplicación en Diferentes Tipos de Seguros:
- La Cláusula de Valor Comercial se aplica comúnmente en seguros vehiculares, propiedades (como casas o negocios), equipos, entre otros, donde el valor del bien puede fluctuar y es más apropiado determinarlo según las condiciones del mercado en el momento del siniestro.
Es importante destacar que estos valores están regulados por instituciones como la Asociación Peruana de Empresas de Seguros (APESEG), que establece tablas de referencia para estos propósitos.
Conceptos relevantes.
Pérdida Total: Se considera pérdida total del vehículo cuando este sufre una destrucción total o cuando el costo de reparar los daños físicos iguala o supera el 75% de su Valor Comercial o Suma Asegurada en la fecha del siniestro. En tales casos, la indemnización se determina según los términos de la póliza.
Robo Total: Se declara el robo total de un vehículo asegurado cuando han pasado treinta (30) días calendario sin que sea recuperado. Después de este período, se calcula la indemnización según lo establecido en la póliza vehicular, lo cual suele llevar días adicionales.
Pérdida Parcial: Se considera una pérdida parcial cuando los daños físicos del vehículo asegurado pueden repararse o corregirse. En estos casos, el asegurado deberá pagar un deducible. La indemnización cubrirá todos los gastos necesarios, razonables y efectivamente incurridos para reparar los daños y restaurar el vehículo a su estado previo al siniestro.
Valor de Reposición: En caso de pérdida total del vehículo, el valor de reposición se refiere al precio actual de mercado para adquirir un vehículo similar en el momento del accidente.
Valor a Nuevo: En situaciones de pérdida total del vehículo, el valor a nuevo significa que el asegurado recibirá una compensación equivalente al costo original de adquisición del vehículo, como si lo comprara nuevo en ese momento.
Robos y Vandalismo: Algunos vehículos robados pueden ser recuperados con daños severos o haber sido objeto de vandalismo, lo cual puede resultar en costos de reparación excesivamente altos.
Actos de la Naturaleza: Eventos como caídas de árboles, deslizamientos de tierra, avalanchas u otros desastres naturales pueden causar daños irreparables al vehículo asegurado.
Para activar la cobertura de Pérdida Total, debes considerar lo siguiente:
Choque o impacto externo: Se evaluará el estado del vehículo. Si resulta irreparable o los costos de reparación exceden el 75% de su valor total o comercial, puedes solicitar la indemnización según los términos de tu póliza.
Robo del vehículo: Se declara el robo total de un vehículo asegurado cuando han pasado treinta (30) días calendario sin que sea recuperado. Después de este período, se calcula la indemnización según lo establecido en la póliza vehicular, lo cual suele llevar días adicionales.
Recuerda que, en todos los casos, debes transferir la propiedad del vehículo a la aseguradora para recibir la compensación acordada. Es importante destacar que la cobertura por Pérdida Total no se aplica en casos de fallas técnicas ni cuando el conductor ha infringido la ley, como conducir bajo los efectos del alcohol, participar en eventos deportivos o transitar por terrenos no habituales.
Para prevenir robos, es fundamental considerar medidas efectivas como la instalación de una Unidad GPS para el rastreo continuo del vehículo. En muchos casos, esta medida es obligatoria para mantener la cobertura al 100% en las aseguradoras. Además, el uso de revestimientos en las ventanas y alarmas de seguridad también puede significativamente reducir la vulnerabilidad del vehículo ante posibles robos.
Conclusiones
La pérdida total de nuestros vehículos puede ser inevitable, por eso optamos por asegurarnos económicamente mediante una póliza de seguro vehicular. Es crucial conocer y revisar si hemos asegurado nuestros vehículos a valor comercial o a valor pactado.
En PRADO, siempre recomendamos la cláusula de valor pactado o convenido a nuestros clientes, proporcionando así una indemnización garantizada y justa.
Asimismo, para prevenir la pérdida total de un vehículo y reducir riesgos de accidentes graves, robos o daños significativos, recomendamos considerar los siguientes puntos:
Mantenimiento regular: Realiza mantenimientos programados y verifica periódicamente el estado general del vehículo para asegurarte de su correcto funcionamiento.
Conducción segura: Adopta una conducción defensiva, evitando el exceso de velocidad, distracciones al volante y nunca conduzcas bajo la influencia de alcohol o drogas.
Seguridad: Asegúrate de utilizar correctamente los cinturones de seguridad.
Estacionamiento seguro: Prefiere estacionamientos seguros y bien iluminados para reducir el riesgo de robos o daños por terceros.
Evitar áreas de riesgo: Evita conducir en zonas propensas a inundaciones, deslizamientos de tierra u otros peligros naturales.
Seguro adecuado: Asegúrate de contar con un seguro vehicular completo que cubra tanto daños propios como a terceros, considerando opciones como el seguro a valor pactado para vehículos de alto valor o especializados.
Inspección post-accidente: Después de cualquier incidente, incluso aparentemente menor, verifica la presencia de daños ocultos que puedan comprometer la integridad del vehículo.
Implementar estas medidas puede reducir significativamente la posibilidad de que un vehículo sufra daños graves que puedan llevar a una pérdida total según los criterios de la aseguradora. La cláusula de valor pactado en la póliza de seguro vehicular es fundamental para garantizar una compensación justa en caso de pérdida total. Es crucial revisar y comprender los detalles de esta cláusula al contratar un seguro vehicular para asegurarse de que se ajuste adecuadamente a las necesidades y expectativas de la empresa en caso de un incidente desafortunado.
Si un vehículo ha sido afectado por un accidente, volcadura, despiste o el conductor ha sido víctima de un asalto, podría ser elegible para el reembolso del valor comercial y/o pactado del vehículo según las condiciones de la póliza, permitiendo adquirir uno nuevo lo antes posible. En PRADO ofrecemos asesoría especializada y una variedad de seguros vehiculares diseñados específicamente para adaptarse a las necesidades de la empresa.
Para obtener más información sobre nuestros seguros vehiculares, incluyendo sus coberturas y detalles adicionales, te invitamos a hacer clic aquí.
