Seguro de transporte: cómo proteger la carga minera y agrícola
La operación minera o agroindustrial rara vez se detiene en la planta o en el fundo. Detrás de cada operación existe una cadena logística que depende de carreteras, puertos, almacenes y otros puntos de conexión por donde circulan insumos, concentrados y productos terminados.
El paro agrario registrado en mayo de 2026, que generó bloqueos de carreteras en nueve regiones del país, volvió a evidenciar una realidad relevante para la gestión de riesgos: la vulnerabilidad de una operación no siempre se encuentra dentro de la planta o del fundo, sino también en aquellos tramos de la cadena logística que la empresa no controla directamente.
El seguro de transporte no protege la carretera ni garantiza la continuidad de la operación. Su función es proteger los bienes asegurados frente a los riesgos que puedan afectarlos durante su traslado, de acuerdo con las coberturas y condiciones contratadas. Esta diferencia resulta fundamental al momento de evaluar la verdadera capacidad de respuesta de una empresa frente a un siniestro.
«El seguro de transporte no protege la carretera. Protege la mercadería frente a lo que la carretera puede hacerle, y esa diferencia determina qué tan bien reacciona la empresa cuando ocurre un siniestro.«
¿Qué cubre realmente el seguro de transporte de mercadería?
El seguro de transporte de mercaderías se encuentra sujeto al contrato de seguro y a las condiciones específicas de la póliza. En el Perú, su marco general debe analizarse principalmente a la luz de la Ley N.° 29946, Ley del Contrato de Seguro, sin perjuicio de las normas que regulan la actividad de transporte según el medio utilizado.
Dependiendo de la póliza contratada, el seguro puede amparar riesgos como daños, pérdida, robo, avería u otros eventos que afecten a la mercadería durante su traslado, ya sea por vía terrestre, marítima o aérea.
Para una empresa minera que transporta concentrado desde la unidad minera hasta un puerto, o para una empresa agroindustrial que moviliza insumos y productos entre el campo, los centros de acopio y la planta de procesamiento, esta cobertura cumple una función distinta a la del seguro vehicular. Mientras el seguro vehicular protege, según sus condiciones, al vehículo asegurado frente a determinados riesgos, el seguro de transporte tiene como objeto proteger la mercadería o interés asegurado durante el tránsito. Por ello, contar con un seguro para la unidad de transporte no significa necesariamente que la carga esté adecuadamente protegida.
Sublímites: cuando el límite general no es suficiente
Uno de los aspectos que con frecuencia se pasa por alto al contratar un seguro de transporte es la diferencia entre el límite general de cobertura y los sublímites aplicables a determinados riesgos. Una póliza puede establecer un límite máximo por embarque y, al mismo tiempo, establecer sublímites específicos para determinadas coberturas, como el robo. Una empresa podría considerar, por ejemplo, que cuenta con una cobertura de S/ 300,000 por embarque; sin embargo, si la póliza establece un sublímite específico para robo inferior a dicho monto, la indemnización por ese riesgo estará sujeta a ese límite.
Por ello, la revisión no debe concentrarse únicamente en el monto máximo asegurado. Es necesario analizar los sublímites, deducibles, exclusiones y condiciones particulares de cada cobertura, y contrastarlos con el valor real de la mercadería que circula por las rutas de mayor exposición. Esta revisión debe realizarse antes de los periodos de mayor movimiento o exposición, no después de ocurrido un siniestro.
El deducible y el uso de unidades de terceros
En las operaciones mineras y agroindustriales es frecuente recurrir a empresas transportistas o unidades de terceros para atender determinados volúmenes de carga, rutas o picos de demanda. En estos casos, no basta con verificar que la carga se encuentre asegurada: también es necesario revisar qué deducible corresponde cuando el transporte es realizado mediante vehículos que no son de propiedad del contratante o asegurado.
Algunas pólizas pueden establecer deducibles diferenciados o condiciones particulares para estos supuestos. Por ello, asumir que el deducible será siempre el mismo, independientemente de quién sea propietario de la unidad, puede generar una diferencia importante entre el costo esperado y el costo efectivo de un siniestro. La estructura de deducibles debe formar parte del análisis financiero y contractual de la operación logística.
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Las condiciones que pueden afectar la cobertura
Las pólizas de transporte pueden establecer determinadas obligaciones o garantías relacionadas con la forma en que debe realizarse el traslado. Entre ellas pueden encontrarse, dependiendo de las condiciones contratadas, requisitos vinculados con el uso de GPS, documentación de la carga, guías de remisión, características de la unidad, medidas de seguridad, rutas autorizadas, horarios de conducción, lugares de pernocte u otras medidas de prevención.
Sin embargo, es importante hacer una precisión jurídica: el incumplimiento de una condición o garantía de la póliza no significa automáticamente que la aseguradora quede liberada de indemnizar. La Ley N.° 29946 establece reglas específicas sobre las cargas del asegurado y los efectos de su incumplimiento; en determinados supuestos, para que opere la pérdida del derecho a la indemnización deben concurrir las condiciones previstas por la propia ley, incluyendo la incidencia que el incumplimiento haya tenido en la ocurrencia del siniestro o en la extensión de la obligación del asegurador. Por ello, frente a un siniestro, no basta con identificar que una condición de seguridad no fue cumplida: es necesario analizar qué obligación estaba prevista en la póliza, cuál fue su incumplimiento, cuál fue la conducta del asegurado y qué relación existe entre dicho incumplimiento y el siniestro o la cuantía del daño. Este análisis adquiere especial importancia en operaciones que atraviesan corredores viales sujetos a bloqueos, desvíos, interrupciones o paradas no programadas.
Reflexión
Un evento como el paro agrario de 2026 no convierte, por sí mismo, una interrupción logística en un siniestro indemnizable bajo un seguro de transporte. Su principal valor para la gestión de riesgos está en evidenciar la exposición de una cadena logística frente a situaciones que pueden escapar al control directo de la empresa.
Por ello, la pregunta que debería responder el área de riesgos no es únicamente si existe una póliza de transporte vigente, sino si esa póliza está diseñada para la operación que realmente realiza la empresa. Esto implica revisar los valores máximos de mercadería transportada, los sublímites aplicables a cada cobertura, los deducibles y sus posibles variaciones, las rutas utilizadas y su nivel de exposición, la proporción entre flota propia y unidades de terceros, las medidas de seguridad exigidas por la póliza, las obligaciones y garantías que debe cumplir el asegurado, y las exclusiones y condiciones particulares que puedan limitar la respuesta de la aseguradora ante un siniestro.
En minería y agroindustria, donde una interrupción en el traslado puede generar impactos económicos que van más allá del valor de la mercadería, la correcta estructuración del seguro de transporte debe formar parte de una estrategia integral de gestión de riesgos. La protección adecuada no consiste simplemente en contratar una póliza, sino en asegurar que los límites, coberturas, deducibles y condiciones del contrato sean coherentes con la forma real en que la empresa mueve su mercadería.
En PRADO acompañamos a empresas mineras y agroindustriales en el diseño y revisión de programas de seguro de transporte, considerando sus rutas, volumen de mercadería, modalidad de transporte, utilización de flota propia o subcontratada y principales exposiciones, con el objetivo de que la cobertura responda a la operación tal como funciona en la práctica.
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