Saldo Insoluto y Ausencia de Control en Pólizas Endosadas
En ocasiones, es tentador asumir que, al adquirir una póliza de seguro vehicular integral para nuestras flotas, hemos asegurado completamente nuestra tranquilidad, confiando en que la cobertura abarcará cualquier eventualidad, incluida la negligencia de nuestros conductores, ya sea intencional o no. No obstante, es crucial que nos enfrentemos a la realidad y nos preguntemos: ¿Está nuestra póliza diseñada para cubrir situaciones donde nuestros conductores puedan incurrir en infracciones de tránsito consideradas como graves o muy graves?
» ¿Está nuestra póliza vehicular diseñada para cubrir situaciones donde nuestros conductores puedan incurrir en infracciones de tránsito consideradas como graves o muy graves? «
Es fundamental comprender las coberturas específicas exigidas por las instituciones financieras, particularmente en el contexto de vehículos asociados a contratos de leasing. Asimismo, es esencial reconocer que, aun contando con las coberturas adecuadas, las aseguradoras pueden imponer límites en las indemnizaciones.
Por consiguiente, resulta imperativo revisar minuciosamente los términos y condiciones de la póliza de seguro, asegurándose de cumplir con todos los requisitos necesarios para garantizar una cobertura adecuada ante cualquier eventualidad.
Por ejemplo, la cobertura de Ausencia de Control es esencial para empresas que operan en sectores donde el control sobre los bienes o actividades puede ser compartido o delegado a terceros, o existe falta de supervisión o control sobre estos, por lo que es importante entender la importancia de esta cobertura y analizar algunos aspectos que quizás no fueron considerados al momento de la contratación de la póliza de seguro de vehículos, pero que pueden resultar sorprendentes al activarla o utilizarla.
Algunas definiciones:
- Saldo insoluto
Se refiere a la deuda o monto pendiente de un préstamo ante una entidad financiera que aún no ha sido liquidado. - Cobertura por daño propio
Cubre al vehículo asegurado contra daños o pérdidas físicas que le ocurran durante la vigencia de la póliza, siempre y cuando dichos daños y pérdidas físicas sucedan en forma accidental, súbita e imprevista como consecuencia directa e inmediata de cualquier riesgo cubierto, y no sea aplicable alguna de las exclusiones. - Cobertura por Ausencia de Control
La cláusula de ausencia de control cubre cuando el vehículo asegurado se encuentre:
– Prestando servicio público en forma momentánea o permanente, o esté dado en alquiler, así como utilizándose para fines de enseñanza o instrucción, sin conocimiento ni autorización del asegurado.
– Conducido por persona en estado de ebriedad cuyo examen de alcoholemia u otro que corresponda, arroje un resultado igual o inferior a un (1) gramo de alcohol por litro de sangre al momento del accidente y/o bajo los efectos de estupefacientes, narcóticos y/o alucinógenos comprobados con el examen respectivo y/o negarse o no pasar los exámenes indicados en el tiempo reglamentario.
– Circulando en sentido contrario al tránsito autorizado únicamente en zona urbana de la ciudad y sólo por desconocimiento y/o falta de señalización.
– Cruzando una intersección o girando, estando el semáforo con luz roja.
– No utilizando el carril derecho para recoger o dejar pasajeros o carga.
– No respetando los límites máximo y mínimo de velocidad establecidos.
Algunos beneficios de la cobertura por Ausencia de Control:
- Protección del interés financiero: La entidad financiera tiene un interés financiero en el bien asegurado, ya que suele ser utilizado como garantía para un préstamo o financiamiento. La cobertura de Ausencia de Control asegura que el bien esté protegido incluso cuando está en posesión del prestatario, lo que reduce el riesgo para la entidad financiera en caso de pérdida o daño.
- Protección contra riesgos no controlados directamente: En muchos casos, las empresas tienen activos o actividades que no están bajo su control directo en todo momento. Esto puede incluir el uso de vehículos por parte de empleados, la subcontratación de servicios, o la realización de eventos fuera de las instalaciones de la empresa. La cobertura de Ausencia de Control asegura que la empresa esté protegida incluso cuando los activos o actividades estén fuera de su control directo.
- Tranquilidad para la empresa: En caso de que ocurra un evento fuera del control directo de la empresa que resulte en daños al vehículo, contar con coberturas adecuadas como la Ausencia de Control puede ayudar a la empresa a manejar la situación de manera efectiva y así mantener la tranquilidad.
- Administración de riesgos: La cobertura de Ausencia de Control permite gestionar mejor los riesgos asociados con el bien asegurado. Al garantizar que el seguro cubra el bien en diversas situaciones, como cuando está en posesión del prestatario, se reduce la exposición a pérdidas financieras inesperadas tanto para la entidad financiera como para la empresa contratante.
- Cumplimiento regulatorio: En muchos casos, las entidades financieras están sujetas a regulaciones que requieren que aseguren adecuadamente los bienes utilizados como garantía. La cobertura de Ausencia de Control puede ayudar a cumplir con estas regulaciones y demostrar que se están tomando medidas adecuadas para proteger los intereses financieros.
Prestando atención a la Cobertura de Ausencia de Control y al Saldo Insoluto cuando una póliza está endosada a favor de una entidad financiera
El seguro vehicular se extiende a cubrir, para las pólizas endosadas a entidades financieras, en caso de Pérdida Parcial hasta el 75% del valor comercial del vehículo asegurado y en caso de Pérdida Total del vehículo, en la mayoría de las pólizas, el saldo insoluto de la deuda, hasta el límite del valor comercial del vehículo sin extenderse del valor indicado en la póliza, cuando el vehículo asegurado se encuentre en situaciones que las pólizas vehiculares tradicionales no contemplan, como pasar un semáforo en rojo, conducir en sentido contrario, actuar con imprudencia temeraria o exceder los límites de velocidad, entre otras, las cuales ya las mencionamos anteriormente. Es necesario mencionar que esta cláusula está sujeta al pago de un deducible específico establecido en la póliza contratada.
Sin embargo, es crucial prestar mucha atención a este aspecto, ya que, si el condicionado de la póliza establece que se indemnizará el saldo insoluto en caso de pérdida total, en lugar del valor comercial, podría impactar económicamente a la empresa. Por ejemplo, si la deuda es relativamente pequeña, la indemnización se limitaría a ese monto reducido.
En resumen
Es esencial que tanto la empresa contratante como los conductores comprendan la importancia de administrar adecuadamente los riesgos y evitar cualquier tipo de negligencia que pueda obligar a la activación de la cobertura por ausencia de control. Esto incluye seguir los procedimientos operativos establecidos, mantener un registro adecuado de las operaciones y, en general, actuar con diligencia y responsabilidad en todas las actividades relacionadas con la empresa y sus activos.
Además, es fundamental revisar los términos y condiciones de la póliza de seguro para asegurarse de que las coberturas estén adecuadamente endosadas a la entidad financiera y que proporcionen la protección necesaria en caso de cualquier eventualidad.
Es siempre recomendable contar con la asesoría de un corredor de seguros con experiencia y solicitar la eliminación de la cláusula que estipula la indemnización del saldo insoluto en caso de pérdida total. En su lugar, se debe asegurar que la póliza indique que la indemnización se basará en el valor comercial del vehículo.
Si necesitas asesoría en el ámbito de seguros, no dudes en ponerte en contacto con nosotros. Estamos aquí para brindarte la ayuda que necesitas.
